CARTERA DE LIBRANZA: EL ÉXITO DE LA ESPECIALIZACIÓN

Es indudable el lugar privilegiado que ocupa el crédito de libranza en el mercado colombiano. A través de este mecanismo, miles de empleados y sus familias acceden día a día a bienes y servicios que han permitido mejorar su calidad de vida. El fuerte apetito de las entidades crediticias por ganar terreno en el crédito de Libranza se explica en su indicador de calidad de cartera, que resulta ser el más sano al cerrar en el 2,45% a agosto de 2019, frente al 5,04% del total de cartera de consumo.

La menor exposición de riesgo de esta modalidad se derivada de la estabilidad que representa el mercado de asalariados, por su parte, el mecanismo de descuento por nómina se constituye en una fuente de pago originada del propio ingreso que dota de mayor certidumbre el recaudo de la cuota, desligándola del riesgo de voluntad y capacidad de pago del deudor.

Para hablar de la cobranza en el crédito libranza, nos acompaña en este Foro, Bayport, empresa que opera dentro del sector real de la economía, ofreciendo créditos por libranza a pensionados, empleados del sector público y fuerzas militares, con presencia en Latinoamérica y 7 países en áfrica. Viviana Andrea Acero Bernal, Jefe de Cobranzas de Bayport nos habla de esos elementos que hacen que la cobranza tenga que ser diferencial y especializada en la gestión de cartera de Libranza:

“Bayport es una empresa especializada en el segmento de libranza, que abre sus puertas a clientes con reportes negativos en centrales de riesgo permitiéndole retomar su vida financiera. Nuestro factor de éxito para el cobro de la cartera vencida es conocer el proceso operativo de los convenios y conocer al cliente el cual tiene un perfil muy diferente al tradicional de consumo. Estas sinergias han permitido alcanzar niveles de recuperación más altos que el promedio del mercado. Adicionalmente es necesario formar asesores de cobranza especializados en libranza que tengan el conocimiento técnico de este producto, que permita no solo lograr una recuperación, si no brindar otras alternativas (refinanciación, reestructuración, retanqueo, etc) en un solo contacto”

LA TECNOLOGÍA COMO FACTOR POTENCIALIZADOR DE LA CALIDAD DE LA CARTERA, LA EFICIENCIA, Y LA PRODUCTIVIDAD

Sin duda, la fortaleza operativa que soporte el recaudo centralizado de varios deudores en una sola pagaduría, se constituye en factor de alto beneficio para la calidad de cartera, disminuyendo el desgaste que implica la mora administrativa y contingencias por problemas originados en el proceso y errores en la de aplicación de pagos, la mayoría de las veces por ausencia de una buena herramienta tecnológica.

Sergio Nicolás Ramos, Gerente General de North Way Services, empresa de tecnología que ha sido pionera en la construcción de plataformas tecnológicas para la optimización del manejo de la cartera de libranza, nos comparte esa mejor práctica para incorporar en los modelos operativos de las pagadurías que permita una operación más eficiente:

“Los modelos de incorporación de libranzas que actualmente predominan en pagadurías, suelen implicar para ésta un desgaste operativo innecesario, y estar viciados debido a la ausencia de herramientas tecnológicas que permitan una interacción más fluida entre los 3 actores involucrados en el proceso de la libranza (pagaduría, originador y beneficiario). En ese orden de ideas, se deben implementar herramientas tecnológicas que incorporen elementos de interoperabilidad y auditabilidad al proceso y que garanticen un flujo de información adecuado entre la pagaduría y el originador (incluidas las novedades de libranza). Si el originador cuenta con la información adecuada durante todo el proceso a través de herramientas tecnológicas integradas a la pagaduría, tendrá mejores índices de productividad. Sin duda, las herramientas tecnológicas son en sí mismas las mejores prácticas en esta modalidad”.